¿Qué es Fintech?
Actualizado el 06.09.2021
En dos palabras: tecnología financiera, es el resultado de la contracción de financial y technology del idioma inglés. Se refiere a un sector de la economía que se enfoca en integrar la tecnología para crear nuevas soluciones en el área financiera: seguros, operaciones cambiarias, financiamiento, entre otros. Una nueva plataforma de pagos, un comparador de tarjetas de crédito, una app para “cuidar” tus finanzas personales o una web de préstamos por internet. Son todas fintech. Están incluidas además todas las iniciativas de innovación tecnológica en educación financiera, banca virtual, inversiones, economía colaborativa, entre otros.
El sector fintech ha ido creciendo a pasos agigantados. En 2019, solo en América Latina, creció en un 180%, esto según el reporte de Finnovating: Inversiones en Fintech América Latina 2019. Y en 2020, a pesar a pesar del nivel de incertidumbre generado por el COVID-19, la inversión fintech continuó, alcanzando los $2 989 millones de dólares, con 199 acuerdos cerrados. Si bien el nivel de riesgo era mucho mayor, la confianza de los inversionistas en las fintech jugó un papel fundamental para alcanzar los objetivos. Por otro lado, el año cerró con 1101 millones de euros recaudados por startups españolas, con rondas de inversión que superaron los 100 millones de euros.
En 2021, de acuerdo con LatamFintech Hub, en los primeros tres meses del año se ha recaudado la mitad de lo logrado en 2020, a través de 90 rondas de inversión.
Fintech “as a service”
La tecnología “como servicio” está ayudando a transformar más y más sectores, desde las empresas de software hasta los bancos, y por supuesto, también las fintech. En este modelo de negocio, se ofrece la tecnología financiera como un servicio. Por ejemplo, ofrecer la posibilidad de que los negocios tengan reciban pagos de diferentes maneras a través de un solo servicio o una sola integración.
Las fintechs están aprovechando mucho este modelo al brindar productos y servicios financieros con base digital. En este sentido, también se utilizan los términos “Banking as a service” para hablar de todos los servicios bancarios que están siendo ofrecidos de manera digital, con menores comisiones y con procesos optimizados, a través de un intercambio de datos.
Uno de los debates más polémicos
En este artículo encontrarás la clasificación MidPoint FX para las fintech, además de algunos destacados ejemplos del rubro. Sin embargo, con el pasar de los años han surgido interesantes proyectos que no solo han presentado nuevas soluciones sino también generado cierto debate.
Tal es el caso de los proyectos y fintech de bancos peruanos. Muchos bancos han desarrollado sus propias aplicaciones para realizar operaciones bancarias teniendo solo el número de celular del contacto. Si bien esto representa una solución rápida y fácil para los usuarios, se ha generado cierta polémica con respecto a su clasificación. ¿Son realmente startups? ¿Deberían quedar dentro de la definición de ‘fintech’? Con algunas opiniones a favor y otras en contra, lo que no se puede negar es que son parte del espectro de tecnología financiera. Dentro de esta clasificación, podemos distinguir dos grandes rubros:
Transferencias y pagos
- Yape: app desarrollada por BCP para enviar y recibir dinero usando solo el número de celular del contacto. Fue de las pioneras en la materia, y posteriormente añadió opciones como reconocimiento de QR y se volvió una forma de pago común en comercios y negocios.
- Plin: desarrollada por Interbank, permite enviar y recibir dinero entre usuarios de Interbank, BBVA, Scotiabank y Banbif. Al igual que Yape, se ha vuelto una opción para muchos negocios, ofreciendo un QR que puede escanearse para pagar una compra.
- Tunki: fue desarrollada por Interbank para realizar operaciones entre usuarios de Interbank. Además, ha desarrollado diferentes alianzas con algunos comercios para fomentar su uso a través de ofertas y promociones.
Foto. Tunki
Cambio de dólares
- Cambix: desarrollada por el Banco de Comercio. Te brinda un código con el que puedes referir contactos y acumular puntos. Cuenta con un horario diferenciado dependiendo de si eres o no cliente del banco.
- T-Cambio: desarrollada por BBVA. Es un módulo que se encuentra disponible en la web y app de BBVA Net cash.
- Cocos y Lucas: un producto del BCP. En la web puedes simular el tipo de cambio tanto si eres persona como si eres empresa.
- InterCambios: app creada por Interbank que funciona como una casa de cambio online para clientes del banco. Al igual que en los anteriores proyectos, puedes simular la operación y revisar el ahorro obtenido.
Foto. Cocos y Lucas
Las Fintech agrupan a las iniciativas en banca, inversiones y seguros.
Con el pasar del tiempo, cada vez más y más iniciativas han visto la luz y triunfado. MidPoint FX, se propone la siguiente clasificación:
- Neobancos
Los neobancos son bancos digitales, es decir, fintech que brindan servicios financieros exclusivamente de manera digital, sin ninguna operación tradicional y física. Estos han tenido una gran acogida en Europa, especialmente para viajeros y nómadas digitales, ya que permiten al cliente moverse y realizar operaciones en donde esté.
Uno de los grandes beneficios de estos neobancos son los costos reducidos de sus operaciones, ya que, al eliminar la presencia física, hay un mayor aprovechamiento de los recursos. Los servicios son muchos y van desde la apertura de cuentas de ahorro, hasta tarjetas de crédito, débito, intercambio de moneda, transferencias internacionales, entre otros.
Tres de los ejemplos más destacables son Nubank de Brasil, RappiPay de Colombia y
Máximo de Perú. Nubank utiliza la frase “estás en control de tu dinero” y te ofrece servicios como tarjetas de crédito, cuentas digitales, préstamos personales y seguro. Tiene convenios con diferentes cajeros para que las personas puedan retirar el dinero que deseen.
En el caso de RappiPay, está presente en Colombia, México y Perú, y utiliza el slogan: “La cuenta que estabas esperando”. Al sacar una tarjeta de crédito con ellos, permite acceder a los mismos beneficios que bancos tradicionales, como cash back, beneficios, seguros, entre otros, además de ofrecer cero cobros de mantenimiento.
En el caso de Máximo, de Perú, permite obtener una tarjeta en cuestión de minutos y ofrece procesos respaldados por Mastercard. Además, ofrece una versión para adolescentes, llamada MáximoTeens.
Plataformas de Pago
Estas fueron las que le dieron “vida” al sector fintech y su evolución ha sido clave para el desarrollo del comercio electrónico y móvil. Entre ellas podemos identificar las siguientes:
Procesadoras de Pago (hace unos años conocidas también como “pasarelas”)
El caso más representativo es Paypal (EE.UU.)
Actualmente mueve más de 250 billones de dólares en transacciones a nivel mundial y han logrado expandir su negocio hacia pagos móviles, transferencias, y emisión de tarjetas y remesas.
Entre otros ejemplos se encuentra Culqi (Perú), una plataforma de pagos por internet con una interfaz sencilla e intuitiva.
Foto Culqi
Tpaga (Colombia), plataforma líder que compite con gigantes como PayU y MercadoPago.
Pagos Móviles
Resalta Clip (México) como uno de los más grandes ejemplos de la región. Es un lector de pago que se conecta con una app y permite que los pequeños negocios puedan recibir pagos de todas las tarjetas de débito y crédito del país. Hoy, está valorada en más de 350 millones de dólares.
Entre otras fintech del sector se encuentra la norteamericana Venmo, es una aplicación de pagos compartidos (shared payments) y pagos remotos. Los usuarios pueden compartir la cuenta del almuerzo o el cine con sólo dos taps en el celular. Y también Billetera Tpaga (Colombia) La App que se desprende de la plataforma de pagos en línea Tpaga.
Foto Venmo
Remesas
Una de las de más rápido crecimiento ha sido Inkapay (Perú/Argentina), que: utiliza la tecnología blockchain para enviar y recibir dinero entre usuarios. Está presente en 11 países y opera con más de 9 monedas.
Otro ejemplo es AirTM (México/EEUU), una cuenta de dólares en la nube que permite depositar, enviar, recibir y reti
rar fondos de manera instantánea en moneda local, a través una red de cajeros certificados y transferencias bancarias.
Foto. AirTM
Bitcoin y Criptomonedas
El Bitcoin, la primera moneda virtual o criptomoneda creó una nueva industria y le regaló al mundo la tecnología blockchain, la misma que infinidad de iniciativas han tomado como base para crear un sinfín de nuevos servicios.
Uno de los principales ejemplos es Bitinka (Perú/Argentina), es de los más grandes exchanges o bolsas de negociación de bitcoin de la región. Su plataforma de negociación ofrece entrar en el mercado en diferentes divisas.
Foto. Bitinka
También está la chilena Bitnexo, que ofrece un corredor de remesas entre América y Asia a precios muy competitivos, con transacciones soportadas en bitcoins como vehículo para la operación de manera eficiente y segura.
Préstamos y Financiamiento Colaborativo (e-Lending)
Este subsector fintech propone cuidar lo más valioso para los usuarios: el tiempo, y así acabar con las colas, los documentos y el papeleo para solicitar créditos y financiamiento.
Si hablamos de microcréditos y préstamos rápidos, destaca:
Andy - Latinfitech (Perú). Fundada por tres ex-banqueros peruanos emprendedores, fue catalogada "como la primera fintech peruana”. Prestan hasta 1,500 soles ($460 dólares) hasta en tres cuotas, ofreciendo desembolsos en 1 hora.
Foto. Andy-Latinfintech
Por otro lado, si nos referimos a préstamos P2P (peer-to-peer) y préstamos colaborativos, destaca Afluenta (Argentina), una plataforma donde personas financian a otras personas y que actualmente se encuentra operando también en Perú, Colombia y México.
Siguiendo la misma línea, está la chilena Cumplo, que conecta inversionistas con pymes, y opera también en México. Y la paraguaya Prestamena, que fue la primera empresa de préstamos persona-persona de su país.
- Préstamos por Internet
La peruana Solven es uno de los ejemplos más llamativos, aunque no el único. Ofrece aprobaciones y desembolsos en el mismo día, y los niveles de los préstamos crecen en monto y plazo según el comportamiento del cliente.
- Buy Now Pay Later
También han aparecido muchas fintech que funcionan bajo el modelo Buy Now Pay Later (que puede ser considerado un “pago atrasado” en e-commerce), donde las personas pueden comprar en línea aquello que necesitan y pagarlo después en cuotas y a un plazo determinado, sin necesidad de tener una tarjeta de crédito, es decir, lo hacen a través de préstamos.
Nelo es una de estas fintechs y en 2020 recaudó 3 millones de dólares para ampliar sus operaciones. En este sector, las fintech hacen alianzas con las empresas donde los clientes pueden realizar compras.
- Mercado de Divisas
El intercambio de divisas sin fines especulativos - a diferencia del llamado forex - es uno de los pilares del comercio. Estas empresas están revolucionando la manera cómo se hacen operaciones cambiarias en el mundo, permitiendo que la gente ahorre tiempo y dinero.
Uno de los principales ejemplos es MidPoint FX (Perú). Más que una casa de cambio por internet, es una plataforma que se basa en la economía colaborativa, permitiendo que personas interesadas en vender divisas, se encuentran con los interesados en comprarlas. Así, obtienen el tipo de cambio más competitivo del mercado.
Otras fintech del rubro son la española Kantox, pioneros y líderes de la industria de cambio de divisas entre empresas en Europa y el mundo, y la colombiana Zeepod, una aplicación para que viajeros se encuentren físicamente e intercambien monedas.
Foto. Kantox
- Crowd (Financiamiento Colectivo)
Los referentes globales de este rubro son kickstarter(enfocada en proyectos creativos como películas, documentales, música, etc.) e indiegogo(apoya principalmente pruebas de nuevos productos que intentan salir al mercado).
Crowdinvesting (equity crowdfunding)
Una de las primeras iniciativas del rubro es Broota (Chile), que ofrece una plataforma virtual para el encuentro de inversionistas y startups o proyectos que buscan fondeo.
- eFactoring
Estos proyectos están atacando un mercado que la banca tradicional ha desaprovechado, que es traspasar el servicio de cobranza a de manera online.
Innova Funding (Perú), que conecta a las empresas con inversionistas para ofrecer factoring a través de subastas online monitoreadas por la fintech.
Otro ejemplo es Digital Factoring (Perú). Su plataforma ofrece soluciones de factoring y confirming 100% digitales para obtener liquidez y financiamiento. También encontramos a la peruana eCash y a la chilena Facturedo.
Foto. Digital Factoring
- Comparadores (banca y seguros)
Los comparadores de servicios financieros son considerados dentro de los pioneros en fintech en la región, estos son algunos ejemplos:
En el rubro destaca Comparabien (Perú), como la startup de comparación de mayor cobertura en Latinoamérica. Opera en México, Colombia, Argentina, Brasil, Chile y Panamá. Ofrece comparadores en banca, servicios y seguros, cubriendo más de 15 productos y servicios.
También encontramos a Comparagurú (México). Esta empresa ofrece a sus visitantes rankings de productos bancarios tarjetas de crédito, préstamos personales y créditos automotrices, seguros de auto donde su software evalúa al conductor al momento de emitir una cotización.
- Seguros (Insurtech)
Se conoce como insurtech al grupo de las innovaciones en el sector asegurador, y destacan los siguientes ejemplos:
La peruana segurosimple, uno de los primeros proyectos con una propuesta de bróker de seguros 100% online. Su plataforma ofrece una herramienta de cotización amigable y rápida, y operan también en México. Otro ejemplo es Trov (EEUU), una app que ofrece seguros “on demand” para tus bienes y cosas donde puedes conseguir un seguro para tu bicicleta o consola de videojuegos con un simple swipe en el celular.
- Educación financiera
Esta área también ha sido el objeto de algunas fintech que han desarrollado desde cursos introductorios hasta MOOCs de inversiones y finanzas avanzadas.
La colombiana Investopi, por ejemplo,Ees la plataforma número 1° de Educación en Inversiones en Latinoamérica, su modelo incluye hasta cursos de inversiones para niños. Es parte de Club de Trading, y tienen educación en línea en acciones, forex, opciones, futuros y ETFs.
Foto. Investopi
- Inversiones
Las fintech han ayudado a acercar esta industria a las personas “comunes”. Etoro(España) es la mayor red social de inversiones del mundo. Un modelo exitoso para acercar los mercados financieros al ciudadano de a pie.
- Herramientas de Finanzas Personales (PFMs)
Si no llegas a fin de mes, una de estas opciones podría ayudarte. Estas aplicaciones para el manejo de finanzas personales (personal finance management) también son parte de la industria:
Mint (EEUU): Fue de las primeras herramientas web gratuitas para el manejo de finanzas personales. Se conecta automáticamente con las instituciones financieras y bancos de Estados Unidos y Canadá para monitorear los gastos, inversiones y nivel de ahorro de sus usuarios. Hoy cuenta con más de 20 millones de usuarios activos.
MoneyLover (EEUU): Esta es otra herramienta para manejar el dinero y los gastos personales, y cuentan con una función para generar presupuestos, con un llenado manual simple.
Foto. MoneyLover
Otros proyectos innovadores
Conforme pasa el tiempo, cada vez son más y más las iniciativas fintech que se desarrollan y que buscan facilitar y mejorar la vida de los usuarios. A continuación, una lista de nuevos proyectos de Perú y de la región:
Perú
- Kontigo
Esta fintech presenta soluciones alternativas a la banca tradicional. Conectan a los usuarios con empresas que ofrecen préstamos, también brindan el servicio de factoring y pronto lanzarán la primera tarjeta virtual y física completamente gratuita, para que las personas que no están en la banca tradicional, puedan controlar su dinero y tener acceso a productos financieros a través de su móvil.
- Tasatop
Se trata de un mercado virtual de ahorros e inversiones. Tasatop conecta a los usuarios con las mejores opciones en productos financieros como CTS, DPF e Inversiones. En el caso de productos de ahorro, a través de una subasta anónima, las empresas ofrecen tasas competitivas para captar a los usuarios. Opera también en México.
Son el primer personal trainer financiero digital. Una app que te ayuda a organizar tus finanzas y gastos a través de un interfaz sencillo. También motiva a los usuarios a ahorrar ofreciendo recompensas que se pueden cambiar por descuentos y les permite aplicar a créditos cuando los necesiten.
- Soy Alfi
Te educan mientras te divierten. Se trata de un juego de educación financiera que te permite competir tanto en grupos como de manera individual. Además de ayudarte a entender cómo funciona el mundo financiero, te conecta con empresas del sector adecuadas para tu perfil. Opera también en México y en Chile.
Otros proyectos de la región
- Nu (México)
Una tarjeta de crédito distinta a las demás, con una atención al cliente disponible 24/7, todos los días del año, sin anualidad (membresía), donde tú eliges tu fecha de pago y recibes descuentos por adelantar tus cuotas. Puedes modificar tu línea de crédito y más operaciones que te permiten controlar tu tarjeta al 100%. Se encuentra en Brasil, Argentina y Colombia.
- Multiburó (México)
Te permite investigar y calificar a tus próximos inquilinos, a fin de alquilar tu propiedad de manera segura. El reporte que se obtiene es 100% digital y te permite comprobar su identidad, antecedentes, estado en el Buró de Crédito, capacidad de pago, patrimonio, y hasta firma electrónica.
Esta plataforma se encuentra en 9 países de Latinoamérica y ofrece a las empresas diferentes soluciones para el tratamiento de los datos de sus clientes, tengan la información interbancaria en un solo lugar, entre otras. Por ejemplo, ayuda a las empresas a ofrecer la posibilidad a sus clientes de realizar pagos en más de 20 bancos de Latinoamérica desde un solo sitio web.
Sin duda, las fintech cambiaron la industria financiera y continuarán haciéndolo durante mucho tiempo más. La tecnología nos brinda soluciones innovadoras y nos acerca a alternativas que hace unos años no pensábamos posibles.
La industria financiera, que tanto tiempo fue rígida y cerrada, casi prohibida para el ciudadano de a pie, hoy está más abierta que nunca. La revolución fintech continúa, y su objetivo de retar las prácticas de la banca y servicios financieros tradicionales aún tiene para rato.
Redacción MidPoint.
