¿Qué es Fintech?

10 Mar 2017


En dos palabras: tecnología financiera, es el resultado de la contracción de financial y technology del idioma inglés. En su forma larga financial technology, es un término que designa a un sector emergente de la economía enfocado en brindar nuevas soluciones en servicios financieros, seguros, operaciones cambiarias y financiamiento, entre otros.

Eso es Fintech

La nueva plataforma de pagos en el país. Un comparador de tarjetas de crédito. Una app para “cuidar” tus finanzas personales. La nueva web de préstamos inmediatos por internet. El bróker de seguros en línea. Esa plataforma de crowdfunding. Y los sitios de p2p lending. Son todas fintech. De la misma forma, Paypal, SafetyPay y Stripe son otros ejemplos reconocidos de fintechs.

Las Fintech

Por extensión, se habla entonces de “las fintech” para designar a las startups o empresas de base tecnológica de reciente creación que operan en este sector. Hoy el término se ha extendido y se usa para designar también a las iniciativas de innovación en el sector financiero; desde educación financiera, banca virtual, inversiones, hasta cripto-monedas y modelos de economía colaborativa (crowd).

Todo empezó con PayPal
 

Es quizás la fintech con más historia. Lanzada en 1998 en San Francisco, inició como un sistema de pagos que rápidamente se posicionó en el primer despegue del e-commerce en el mundo desarrollado, sobreviviendo a la burbuja del 2001. Es parte de Ebay desde 2002 y mueve más de 250 billones (miles de millones) de dólares en transacciones de casi todo el mundo (190 países y territorios).

Hoy, su plataforma soporta también transferencias, y lleva sobre sus hombros haber dejado en el camino a competidores gigantes como BidPay (de WesterUnion), PayDirect (de Yahoo) y hasta Google Checkout; que terminaron por abandonar el sector. En 2015 anunció la compra de su competidor Braintree, que incluía entre sus activos a otra fintech de rápido crecimiento, Venmo; una aplicación para transferencias inmediatas y pagos al momento.

2014, tres veces 2013

En 2014, la inversión en fintech a nivel global sobrepasó los 12.2 billones de dólares, triplicando el nivel del año anterior, lo que para expertos y analistas representaba el inicio del efecto “hockey stick” del sector. Así lo reportó la firma mundial de consultoría IT, Accenture, en su reporte “The Future of Fintech and Banking: Digitally Disrupted or Reimagined” (El Futuro del Fintech y la Industria Bancaria: ¿Disrupción Digital o Industria Redefinida”), un completo análisis del nuevo paradigma del sector. Aquí, un resumen del informe  Accenture The Future of Fintech.

Rubros en el espectro fintech

Existen diferentes enfoques y una discusión abierta sobre los rubros de la economía en los que las fintech están involucradas. Sin embargo, hay un consenso en el que analistas y autoridades de la industria coinciden y es aquel en el que fintech agrupa a las iniciativas en banca, inversiones y seguros. Así, las empresas que ofrecen  microcréditos por internet (banca sin agencias), aquellas operando remesas utilizando Bitcoins ó un comparador de servicios bancarios y seguros en línea, podrían designarse como fintechs.

Clasificación MidPoint FX del Sector  

El equipo de MidPoint FX propone la siguiente clasificación con categorías y subcategorías con algunos ejemplos que pueden ayudar a entender mejor el término, sin ningún orden en particular son:

Plataformas de Pago

Muchos concuerdan en que las plataformas de pago le dieron “vida” al sector fintech y  su evolución ha sido clave para el desarrollo del comercio electrónico y móvil. Aquí algunos ejemplos:

Procesadoras de Pago (hace unos años conocidas también como “pasarelas”).

 

PayPal (EEUU): Una de las primeras fintechs del mundo. Han logrado expandir su negocio hacia pagos móviles, transferencias, emisión de tarjetas de crédito y débito, y remesas de manera exitosa a través de compras estratégicas.

Culqi (Perú): Es una plataforma de pagos por internet de origen peruano con una interfaz sencilla e intuitiva. A finales del 2016 reportaban que su solución estaba instalada en más de 160 comercios. Con un modelo y crecimiento robustos, levantando 350 mil dólares en su ronda de inversión más reciente.

 

 












Foto: Culqi

Tpaga (Colombia): De los mismos fundadores de Tappsi (adquirida hace un poco más de un año por EasyTaxi) es una plataforma de pagos en línea de clase mundial. No podía ser de otra forma, pues compite con gigantes como PayU y MercadoPago. En su primer año de operación comercial procesó más de 1 millón de dólares y entre sus clientes figuran desde restaurantes de comida japonesa hasta aplicaciones móviles.

Pagos Móviles

 

 Foto: Wayerless


Venmo (EEUU): Parte de Braintree y la “joya de la corona” de su venta a Paypal, es una aplicación de pagos compartidos (share payments) y pagos remotos. En la ciudad de San Francisco es tan popular, que sus usuarios la utilizan a diario para compartir la cuenta del almuerzo o el cine con sólo dos taps en el celular.

 

Billetera Tpaga (Colombia): Es la aplicación que está en fase piloto y que se desprende de la plataforma de pagos en línea Tpaga, la cual pretende revolucionar los pagos móviles en Latinoamérica.

 

Clip (México): Su solución para pagos móviles que incluye una pieza de hardware que se anexa a cualquier dispositivo móvil inteligente se complementa con una aplicación. Cualquier comercio puede registrarse de manera sencilla y empezar a recibir pagos de todas las tarjetas de crédito y débito válidas en el país. Similar a square, pero con la apariencia de un clip para sujetar documentos. Se trata de una de las startups mexicanas más reconocidas en la región.

Remesas

Inkapay (Perú/Argentina): Es la solución de remesas parte de Bitinka, su propuesta pretende abarcar pagos y envíos transfronterizos en Sudamérica utilizando bitcoins.

 

AirTM (México/EEUU): Es una cuenta de dólares en la nube que permite depositar, enviar, recibir y retirar fondos de manera instantánea en moneda local a través una red de cajeros certificados y transfrencias bancarias. Esta plataforma se sustenta en la tecnología la Uphold, un nuevo sistema y protocolo para guardar dinero en internet.

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Foto AirTM

 


Bitcoin y Criptomonedas

El Bitcoin, la primera moneda virtual o criptomoneda ha creado una nueva industria, ha deshecho el paradigma de la banca central y las monedas fiduciarias. Le regaló al mundo la tecnología blockchain. Hoy hay infinidad de iniciativas, aplicaciones, bolsas, plataformas de negociación y un mundo de servicios conexos:

 

Bitinka (Perú/Argentina): Es de los más grandes exchanges o bolsas de negociación de bitcoin de la región y sin duda la más grande de Sudamérica. Su plataforma de negociación ofrece entrar en el mercado de manera muy sencilla en soles, dólares, pesos chilenos, mexicanos o colombianos, entre otros.

 

Bitnexo (Chile): Ofrece un corredor de remesas entre América y Asia a precios muy competitivos con transacciones soportadas en bitcoins como vehículo para la operación de manera eficiente y segura.

Préstamos y Financiamiento Colaborativo (e-Lending)

 


Este subsector fintech está acabando con las colas, los documentos y el papeleo para solicitar créditos y financiamiento con una propuesta ágil y dinámica: 

Microcréditos y Créditos Ultra-rápidos

Andy - Latinfitech (Perú): Fundada por tres ex-banqueros peruanos emprendedores, el diario El Comercio catalogó a Latin Fintech y su plataforma holaandy como la primera fintech peruana. Prestan hasta 1,500 soles (unos $460 dólares) hasta en tres cuotas, ofreciendo desembolsos en 1 hora.
 

 









Foto: LatinFintech

Préstamos P2P (peer-to-peer) y Préstamos Colaborativos

 

Cumplo (Chile): Con oficinas en las principales regiones de su país, fue de las primeras inciativas en el financiamiento colectivo y p2p de América Latina. Hoy su propia página web reporta alrededor de 180 millones de dólares en financiamiento uniendo más de 3,500 inversionistas con más de 700 empresas.
 

Afluenta (Argentina): Sin duda una de las más grandes plataformas de préstamos colaborativos de la región. Cuentan entre sus inversionistas al IFC del Banco Mundial y Elevar Equity en una operación de levantamiento de capital de 8 millones de dólares que se cerró en el primer trimestre del 2016. Ya opera en Perú.
 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

Foto: Afluenta

 

Prestamena (Paraguay): “Somos como Afluenta, sólo que mejor”, definió así en una oportunidad en su presentación en un evento fintech en Bogotá el fundador de la paraguaya Prestamena. Fue la primera empresa de préstamos persona-persona de su país y ha logrado que se hagan verdaderos avances en la industria y la regulación del país guaraní.

Préstamos por Internet

Solven (Perú): Este site, aún en construcción, ofrece aprobaciones y desembolsos en el mismo día para préstamos en niveles que crecen en monto y plazo según el comportamiento del cliente.

Crowd (Financiamiento Colectivo)
Los referentes globales de este rubro son kickstarter y indiegogo, la primera enfocada en proyectos creativos (películas, documentales, música y fotografía por ejemplo) y la segunda que apoya principalmente pruebas de concepto para nuevos productos que intentan ser llevados al mercado, aquí un par de ejemplos en la región:

Crowfunding

 

 



 

 

 

 

 

 

 

 

Foto: KapitalZocial
 

Kapital Zocial (Perú): Pese a todos los reveses y falta de regulación en esta industria en el país, esta startup viene logrando un espacio y posicionamiento ofreciendo conectar proyectos sociales y emprendimientos con financiamiento colectivo, todo vía internet y a través de plataformas de pago reconocidas.

Crowdinvesting (equity crowdfunding)

Broota (Chile): Es de las primeras iniciativas en este rubro que ofrece una plataforma virtual para el encuentro de inversionistas y startups o proyectos que buscan fondeo.

eFactoring

Estos proyectos están atacando un mercado que la banca tradicional ha desaprovechado. Una gran oportundiad comercial con un número no menor de iniciativas en el Perú y la región:
 

Foto: ecash.pe

 

Factoring Lab (Perú): Ofrece factoring para empresas a través de subastas online.

 

Innova Factoring (Perú): Su plataforma en línea tiene una calculadora intuitiva, fácil de manejar, ofreciendo financiamiento de corto plazo para capital de trabajo.

eCash (Perú): Con una propuesta de market place su oferta de valor propone negociar préstamos entre pequeñas empresas e inversionistas con respaldo de instrumentos comerciales. Su página web anuncia que pronto se podrán descargar las apps de android y iOS.

 

Facturedo (Chile): Con un modelo probado en Chile, esta empresa de fundadores españoles ofrece capital respaldado en cuentas por cobrar. Ha iniciado su proceso de internacionalización.

Mercado de Divisas

El intercambio de divisas sin fines especulativos - a diferencia del llamado forex - es uno de los pilares del comercio. Estas empresas están revolucionando la manera como se hacen operaciones cambiarias en el mundo.

Kantox (España): Con un modelo innovador que ofrece soluciones para manejo del riesgo cambiario, son los pioneros y líderes de la industria de cambio de divisas entre empresas en Europa y el mundo. Fue fundada en 2011 y ha recibido el premio Deloitte a la innovación. En Mayo de 2015 cerró una ronda de inversión de más de 10 millones de dólares.

 

 



 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Foto: Vanguardia

 

Zeepod (Colombia): Es una aplicación para que viajeros se encuentren físicamente e intercambien monedas.

MidPoint FX (Perú): En Midpoint estamos creando la primera plataforma de intercambio de divisas y monedas entre pares al punto medio del mercado, eliminando el spread del intermediario. (Saber Más)

Educación

La Educación Financiera no es un rubro ajeno al espectro fintech, desde cursos introductorios hasta MOOCs de inversiones y finanzas avanzadas, hoy se puede aprender de todo en línea. Encontramos este ejemplo muy cercano en la región:

Investopi (Colombia): Es la plataforma número 1° de Educación en Inversiones en Latinoamérica, su modelo incluye hasta cursos de inversiones para niños. Es parte de Club de Trading, y tienen educación en línea en acciones, forex, opciones, futuros y ETFs. Hoy organizan y promocionan el primer bootcamp sobre bitcoins de su país.
 

 



 

 

 

 

 

 

 

 

 

Foto: Investopi

 

Inversiones

Las plataformas de inversión y en especial las fintech del sector están cambiando una industria en la que se creía que esto no era para todos:
 
Etoro (España): Es la mayor red social de inversiones del mundo. Con eso lo decimos todo. Un modelo exitoso para acercar los mercados financieros al ciudadano común.

 

 


Herramientas de Finanzas Personales (PFMs)
 

Si no llegas a fin de mes, una de estas opciones podría ayudarte. Estas aplicaciones para el manejo de finanzas personales (personal finance management) también son parte de la industria:

Mint (EEUU): Fue de las primeras herramientas web gratuitas para el manejo de finanzas personales (2006) y se conecta automáticamente con las instituciones financieras y bancos de Estados Unidos y Canadá para monitorear los gastos, inversiones y nivel de ahorro de sus usuarios. Hoy, su fuente principal de ingresos proviene de la generación de referidos (lead generation) para productos bancarios y de seguros, entre muchos otros. Mint fue adquirida por Intuit (dueña de TurboTax, el software líder para declaración de impuestos en Norteamérica) en 2009, cuando tenía menos de 40 empleados. Hoy cuenta con más de 20 millones de usuarios activos.

MoneyLover (EEUU): Esta es otra herramienta para manejar el dinero y los gastos personales, tiene una interfaz muy bien lograda; entre sus herramientas cuentan con una especial para generar presupuestos. Es ideal para usuarios fuera de los EEUU, porque permite un llenado manual simple.

Comparadores (banca y seguros)

Los comparadores de servicios financieros son considerados dentro de los pioneros en fintech en la región, estos son algunos ejemplos:
 

Comparabien (Perú) Es la startup de comparación de mayor cobertura en Latinoamérica, nació en Perú donde ofrece su herramienta con comparadores en 3 verticales principales (banca, servicios y seguros), cubre más de 15 productos y servicios, desde tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y créditos vehiculares, hasta fondos de pensiones y gasolina, pasando por seguro vehicular y SOAT. Tiene además operaciones en Chile, México, Argentina, Brasil y Colombia. Puedes descargar su aplicación lanzada recientemente aquí:  App Comparabien.


 

 



 

 

 

 

 

 

 

Foto: Comparabien
 

Comparagurú (México) Nacida en el país azteca donde es el comparador número 1° de servicios financieros y seguros, esta empresa ofrece a sus visitantes rankings de productos bancarios tarjetas de crédito, préstamos personales y créditos automotrices, seguros de auto donde su software evalúa al conductor al momento de emitir una cotización. En 2015, recibió una inversión por USD 4 millones de Seaya Venture, la firma de venture capital que ya tenía a SinDelantal.Mx en su portafolio.

Seguros (Insurtech)

Este rubro no se queda atrás, cierra nuestro listado el llamado insurtech, el grupo de las innovaciones en el sector asegurador:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Foto: trov
 

segurosimple (Perú): Uno de los primeros proyectos con una propuesta de bróker de seguros 100% online. Su plataforma ofrece una herramienta de cotización amigable y rápida. Hoy su oferta está basada en seguros vehiculares con opciones de las 5 empresas aseguradoras más reconocidas del país. Operan también en México donde su oferta incluye 8 compañías de seguros registradas.

trov (EEUU): Nacida en la ciudad de San Francisco, es una aplicación con un modelo peculiar, ofrece seguros “on demand” para tus bienes y cosas, con ellos puedes conseguir un seguro para tu bicicleta o consola de videojuegos con un simple swipe en el celular.


Las fintech están cambiando la industria financiera y estableciendo un nuevo orden. Una industria donde por mucho tiempo no veíamos disrupción, hoy es foco de innovación en todo el mundo. Ejemplos, hay muchos, como ya hemos visto.

La revolución fintech ya empezó, apareciendo en forma de emprendimiento dispuesto a retar las prácticas de la banca y los servicios financieros tradicionales.

Pueden comentar, sugerir menciones y proponer nuevas clasificaciones en la caja de comentarios más abajo, de esa forma mantendremos este artículo actualizado sobre las tendencias y nuevas apariciones en fintech.

MidPoint FX

 





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